Ако сте един от милионите американци, които обмислят терапия, здравното осигуряване може да е проблем. Ако имате здравно осигуряване, има голяма вероятност вашата полица да осигури някакво ниво на покритие.
За да отговорят на важността и търсенето за поддържане на психичното здраве, повечето застрахователни компании предлагат известно покритие за услуги за психично здраве. Но има големи разлики между ползите, които осигуряват здравните застрахователи, и разходите, които можете да заплатите от джоба си.
Какво да знаете за общото застрахователно покритие за терапия
Ако имате здравна застраховка чрез работата си, тя може или не може да включва покритие за терапия. Дори да имате покритие, зависи от вас да решите дали искате да го използвате за психично здраве. В някои случаи хората избират да плащат от джоба си за терапевтични услуги, вместо да искат покритие чрез застрахователя си. Защо?
Застрахователните компании плащат само за медицински необходими услуги. Те се нуждаят от диагностика на психичното здраве, преди да платят искове. Някои хора не се чувстват добре с това.
Диагнозата на психичното здраве може да варира от остър стрес до синдром на недостатъчен сън, различни фобии, психични заболявания или редица други дескриптори. Що се отнася до застраховката, всяка от тях би имала кодов номер, който да отговаря на застрахователния иск.
Спонсорирана от работодателя застраховка в компании с над 50 служители
Фирми с 50 или повече работници на пълен работен ден са законно упълномощени да осигуряват здравно осигуряване. Този мандат не предвижда услугите за психично здраве да бъдат включени като предимство. Въпреки това повечето големи компании, включително тези, които се самоосигуряват, предоставят здравна застраховка, която включва известно покритие на терапевтични услуги.
Спонсорирана от работодателя застраховка в компании под 50 служители
Малките компании, в които работят под 50 души, не са законово задължени да осигуряват здравно осигуряване на своите служители. Въпреки това, за тези, които го правят, трябва да бъдат включени услуги за психично здраве и разстройства, свързани с употребата на вещества, независимо къде и как е закупен планът.
Планове на пазара за здравно осигуряване
Съгласно Закона за достъпни грижи всички планове, закупени от пазара за здравно осигуряване, трябва да обхващат 10 основни ползи за здравето. Те включват услуги за психично здраве и услуги, свързани с употребата на вещества.
Всички планове на Marketplace, независимо дали са държавни или федерално управлявани, включват покритие за психичното здраве. Това се отнася до индивидуални планове, семейни планове и малки бизнес планове.
Плановете и тяхното покритие варират в зависимост от държавата. Държавите предлагат и множество опции за план, които варират по отношение на покритието им.
Всички планове на Marketplace трябва да включват
- поведенчески здравни лечения, като психотерапия и консултиране
- стационарни услуги за психично и поведенческо здраве
- покритие за вече съществуващи условия
- няма годишни или доживотни ограничения за покритие на психичното здраве
- паритетни защити, така че доплащанията, съзастраховането и франшизите за услуги за психично здраве да са еднакви или подобни на тези за медицински и хирургични ползи
CHIP (Програма за детско здравно осигуряване)
CHIP предоставя федерално финансиране на щатите, за да могат те да осигурят евтина здравна застраховка за домакинства с ниски доходи с деца, които не отговарят на условията за Medicaid. Обхватът на CHIP варира в различните щати, но повечето предоставят пълен набор от услуги за психично здраве, включително:
- консултиране
- терапия
- управление на лекарства
- услуги за социална работа
- връстници
- лечение на разстройства, свързани с употребата на вещества
Законът за равнопоставеността на психичното здраве и пристрастяването (MHPAE) изисква повечето CHIP програми за осигуряване на паритетна защита за психичното здраве и услугите за разстройство на употребата на вещества. Това гарантира, че доплащанията, съзастраховането и приспаданията за терапия и други услуги за психично здраве са еднакви или сравними с тези за медицински и хирургични ползи.
Medicaid
Всички държавни планове за Medicaid трябва да покриват основни ползи за здравето, включително услуги за психично здраве и употреба на вещества. Плановете за Medicaid варират в различните щати, но също така са предмет на MHPAE.
Medicare
Оригиналната Medicare обхваща стационарно поведенческо здраве и услуги за употреба на вещества по част А. Ако сте хоспитализирани, може да имате право на приспадане за период на обезщетение, както и разходи за съзастраховане.
Амбулаторните услуги за психично здраве, включително годишен скрининг за депресия, са обхванати от част Б. Можете да понесете неблагоприятни разходи за терапевтични услуги, включително приспадане по част Б, доплащания и съзастраховане.
Ако имате план за Medicare Advantage (част C), той автоматично ще обхваща терапевтични услуги на същото ниво или по-високо от оригиналното Medicare. Вашите разходи могат да се различават от тези, свързани с оригиналната Medicare.
Как да разберете дали вашата застраховка покрива терапия?
Регистрирайте се и влезте в своята застрахователна сметка онлайн
Уебсайтът на вашия здравноосигурителен план трябва да съдържа информация за вашето покритие и разходите, които можете да очаквате. Тъй като застрахователите предлагат разнообразни планове, уверете се, че сте влезли и преглеждате конкретния си застрахователен план.
Ако от вас се изисква да изберете терапевт, който е в мрежата на вашия план, списък с доставчици трябва да е на разположение онлайн. Можете също така да се обадите и да поискате местен списък да ви бъде предоставен по телефона или по пощата.
Обадете се на вашия застраховател
Ако се нуждаете от допълнителна информация, обадете се на безплатния номер на гърба на вашата застрахователна карта и задайте въпроси относно видовете терапевтични услуги, за които можете да очаквате покритие, както и каквито и да е разходи, които можете да направите. Ако имате диагностичен код, това може да ви помогне да получите точна информация.
Обърнете се към отдела за човешки ресурси на вашата компания
Ако сте осигурени чрез заетост и се нуждаете от допълнителна помощ, свържете се с вашия отдел по човешки ресурси (HR), ако се чувствате комфортно при това.
Попитайте терапевта дали приемат вашата застраховка
Терапевтите и други доставчици често променят застрахователните планове, които са готови да приемат и може да са се отказали от вашия план.
Кога започва застраховката за услуги за психично здраве?
Първо, не можете да бъдете наказани за предварително съществуващо състояние или предварително диагностициране на някакъв вид психично заболяване. Поради тази причина трябва да имате право на услуги за психично здраве от първия ден на началната дата на вашия план.
Неща, които могат да повлияят, когато започне застрахователното покритие:
- След предварително разрешение. Някои услуги може да изискват предварително разрешение, преди да можете да получите покритие за тях.
- След среща с франшиза. Може да се наложи да се срещнете с приспадане от джоба, преди планът ви да започне да обхваща терапията. Въз основа на типа план, който имате, тази сума може да е значителна.
- След като похарчите минимум. В някои случаи вашият план може да изисква да платите определена сума в долари за медицински услуги, преди да започне вашето покритие за терапия.
Какви видове лечения обикновено са обхванати?
Някои услуги за психично здраве, които могат да бъдат покрити от застраховка, включват:
- психиатрични спешни служби
- съпътстващи медицински и поведенчески здравни състояния, като съпътстваща зависимост и депресия. Това често се нарича двойна диагноза.
- терапии за говорене, включително психотерапия и когнитивна поведенческа терапия
- неограничени амбулаторни сесии с психиатър, клиничен социален работник или клиничен психолог. В някои случаи вашият застраховател може да ограничи броя посещения, които ви се разрешават годишно - освен ако вашият доставчик не заяви писмено, че те са медицински необходими за вашата грижа.
- телемедицина и онлайн терапия
- стационарни поведенчески здравни услуги, получени в болница или рехабилитационни условия.Вашият план може да ограничи продължителността на престоя ви или да ограничи сумата в долари, която те ще плащат за вашата грижа за период на обезщетение.
- лечение на пристрастяване
- медицински услуги за детоксикация, включително лекарства
Застрахователите покриват само лечения, които се считат за медицински необходими.
Широчината на покритие за специфични терапевтични лечения, като продължителността на рехабилитацията или престоя в болница, също варира в зависимост от плана. Също така покритието и разходите за лекарства, които може да Ви бъдат предписани за лечение на Вашето състояние, както като болничен, така и като амбулаторен пациент.
Застраховката обхваща ли консултирането на двойки?
Ако планирате да използвате застраховка за заплащане на консултации за двойки, правилото, изискващо диагностика на психичното здраве, ще продължи да се прилага и изисква един партньор да получи диагноза за психично разстройство. Някои хора смятат, че това има потенциал да изкриви терапевтичния им опит.
Както при всяка диагноза, която получавате, диагнозата за психично разстройство може да остане във вашия постоянен запис. В някои случаи той може да бъде достъпен чрез системи за проверка на фона през целия ви живот.
Примери за покритие на застрахователя за психично здраве
Тъй като застрахователите предлагат набор от планове, не е възможно да се дадат подробности за всеки план, който покриват. Ето някои примери за покритие, което може да получите за терапия от конкретни застрахователи:
Обхваща ли Blue Cross Blue Shield терапия?
По-голямата част от застрахователните планове Blue Cross Blue Shield покриват терапията.
Ако обаче вашият план е стартирал преди 2014 г. (когато е бил приет Законът за достъпни грижи), вашият план може да не покрива терапията.
Blue Cross Blue Shield обхваща само терапевтични услуги, базирани на доказателства, като психоанализа.
Той не обхваща терапевтични услуги, предоставяни от лайф коуч или кариер.
Той също така не обхваща терапевтични услуги, предоставяни извън терапевтична обстановка, като например систематична десенсибилизация на фобии, ръководена от терапевт. Този тип сесии могат да се провеждат на различни места, например в кола, ако имате фобия от шофиране, или в самолет, ако имате фобия от летене.
Kaiser Permanente покрива ли терапията?
Kaiser Permanente предоставя персонализирани планове за лечение на психичното здраве.
Тези планове обикновено обхващат индивидуална терапия с професионалист като психиатър или практикуваща медицинска сестра, специализирана в психичното здраве.
Те също така обхващат сесии за групова терапия и часове за психично здраве.
Включени са и персонализирано управление на стреса и консултации за пристрастяване.
Още застрахователи и примери
- относно обхвата на терапията с Aetna
- относно обхвата на терапията на United Healthcare
- относно покритието на терапията Cigna
Как да намерим терапевти и съветници
Има много места, където да започнете търсенето на терапевт или съветник, с когото искате да работите, от това да помолите хората, които познавате, до разговор с вашия лекар от първичната помощ.
Започнете със списъка в мрежата
Ако вашият застраховател има мрежа от доставчици, това може да е добро място да започнете да търсите терапевт. Всеки изброен терапевт трябва да разполага с информация за практиката и специализираните области. Те могат да включват педиатрия, гериатрия, състояния като обсесивно-компулсивно разстройство или биполярно разстройство и техните подходи за грижи.
Прегледайте списъци от организации за вашето местоположение
Американската психиатрична асоциация предоставя списък на психиатрите, които са се включили в базата данни с пощенски код.
Американската психологическа асоциация предоставя списък с психолози по пощенски код.
Можете също така да потърсите терапевт чрез Психотерапевтичния колектив „Открит път“. Тази национална мрежа с нестопанска цел предлага евтини терапевтични възможности за лица, двойки и деца.
Допускаща терапия
Ако възнамерявате да плащате за терапия от джоба си, знайте, че психиатрите могат да начисляват различни ставки на час, отколкото други видове специалисти по психично здраве, като психолози или лицензирани клинични социални работници. Това може също да повлияе на цената на вашето доплащане, ако използвате вашата застраховка, за да платите за терапия.
Плащане на грижи
Разбираемо е, че цената на терапията може да бъде голяма грижа. Много терапевти приемат пациенти с плъзгаща се скала. Ако сте загрижени за цената на терапията, попитайте терапевта, който обмисляте дали ще работи с вас на цена или за опции за плащане, които предлагат.
Можете да научите повече за терапията на всяко бюджетно ниво тук.
Вземането
Повечето планове за здравно осигуряване обхващат някакво ниво на терапевтични услуги. Размерът на покритието, който можете да очаквате, ще варира в зависимост от плана. В много случаи ще имате приспадане за плащане, преди да бъдат покрити услугите ви. Може също да се прилагат доплащания и съзастраховане.
Услуги като посещения на терапевт, групова терапия и спешно психично здраве обикновено се покриват от планове за здравно осигуряване. Включени са и рехабилитационни услуги за пристрастяване.
Терапията може да бъде скъпа, със или без застраховка. Има опции с ниска цена, които могат да помогнат, като терапевти, които приемат плащания с плъзгащи се мащаби, и психотерапевтични колективи, които предлагат рязко намалени сесии.
Ако имате нужда от терапия, но не можете да си я позволите, говорете с Вашия лекар или друг професионалист, на когото имате доверие, като член на духовенството или училищен съветник. Има много начини финансовите бариери между вас и терапевтичните грижи, от които се нуждаете, да бъдат премахнати.
